С 1 июля 2018 года снова повысились проценты за продление оплат долга. И это уже во второй раз за год. Если должник вовремя не погасит долг, кредитор имеет право требовать от него оплаты не только суммы самого долга, но и процентов с продления.
Закон
В случае, если должник опаздывает с погашением долга, в соответствии с законом, он оказывается в ситуации несоблюдения срока погашения суммы денег по долгу, и кредитор, который, если должным образом выполнил свои обязательства перед должником, будет требовать с него сумму самого долга, сумму капитального долга и процентов по просроченным платежам. Их сумма может быть согласована между кредитором и заемщиком в любом случае, но она не может быть непропорциональной.
Условия
• Если заемщик, воспользовавшись тяжелой жизненной ситуацией должника, пытается потребовать с него проценты к оплате, то он не только не получит их, но и, вероятнее всего, будет наказан законом. Как указано в параграфе 1796 Гражданского кодекса Чехии, в случае злоупотребления бедствием, неопытностью, интеллектуальной слабостью, волнением или безрассудством другой стороны первой стороной, сделка считается недействительной. Т.е. если первая сторона дает или берет обещание или проводит сделку по передаче денег в долг, то имущества второй стороны должно хватать на его гипотетическое погашение. Если сумма предоставляемого долга выше способностей должника их погасить, такое действие со стороны кредитора закон рассматривает как ростовщичество.
• Если кредитор и заемщик не договорятся о сумме процентов по долгу, то будет использоваться установленная законом ставка. При этом под долгом не всегда подразумеваются деньги. Это может быть оплата стоимости произведения искусства или услуги.
Чешский Нацбанк и его участие
Должники в Чехии рассчитываются по процентам с долгов по ставке правительства страны. При этом правительство Чехии в процентах основывается на ставке Чешского Нацбанка для того, чтобы ставка не менялась часто.
Сумма процентов по просроченным платежам соответствует ставке репо, установленной Чешским национальным банком для первого дня полугодия, в котором начинается продление по долгу, плюс восемь процентных пунктов. Таким образом, сумма процентов по долгу не отклоняется от ставки репо, применяемой в момент, когда долг перешагнул за границу неоплаты в срок, но по ставке, которая была в первый день этого полугодия, т.е. конкретного полугодия, в котором началась задержка.
Ставка репо – это одна из трех ставок Нацбанка Чехии. Начиная с 1995 года, ставка репо постоянно и разительно меняется (почти постоянно падает) и сейчас составляет 1%.
Пример
Если должник задержал оплату долга, например, начиная с 4 апреля, то он все равно будет оплачивать проценты по продлению по ставке, которая была на 1 января этого года, потому что это был первый день этого полугодия. А если он задерживает оплату с 10 октября, к нему будет применена ставка, которая действовала 1 июля, т.е. в первый день этого полугодия.
Инфляция отражается на должниках
Несмотря на то, что предполагается, что процентная ставка по умолчанию часто изменяется в связи с развитием экономики, инфляцией и денежно-кредитными инструментами политики – и прошлые данные это отлично подтверждают – в последнее время ставка не так сильно меняется и с 2013 по 2017 года составляла 8,05% годовых (ставка репо плюс положенных 8%).
Однако во второй половине 2017 года ставка удвоилась, сначала до 0,25, а затем до 0,5%. Эта последняя ставка применяется 1 января 2018 года, и, следовательно, составляет 8,5% (0,5% ставка репо + 8 процентных пунктов).
Все выше перечисленное означает одно: если должник опаздывает с погашением долга в период с 1 июля 2013 года по 31 декабря 2017 года, кредитор может требовать проценты по ставке 8,05% годовых. Если должник имеет задолженность с 1 января 2018 года по 30 июня 2018 года, кредитор может захотеть получить проценты в размере 8,5% годовых.
В текущем 2018 году ставка репо также увеличилась в два раза: сначала до уровня 0,75%, а во второй раз, и действует сейчас, до 1%. Это значит, что проценты по просроченным платежам будут составлять 9% годовых с 1 июля 2018 года для всех задержек (1% + 8 процентных пунктов).
Когда и как считать проценты?
Проценты за просрочку платежа могут быть зачислены должнику с первого дня просрочки, то есть со дня, следующего за днем, в который должен был быть уплачен долг, до последнего дня задержки, который является днем, когда должник, наконец, заплатил.
Должнику следует следить за ставками и правильно вычислять проценты по умолчанию, поскольку ставки меняются. Важно также усвоить, что процент по продлению считается от первого дня задержки платежа, а не от начала всего долга.
Формула расчета
Расчет процентов по продлению за определенный период (задержка с выплатой долга) проходит так*:
проценты за определенный период (продление) в данном календарном году в Чешских кронах = сумма в кронах Х соответствующая годовая процентная ставка в % / 100 x количество дней задержки (с 1-го дня задержки или с 1-го числа следующего календарного года, в который продолжается продление по оплате, до дня выплаты долга включительно) / количество дней данного календарного года.
• расчеты касаются долгов, возникших после 30 июня 2010 года.
Детали расчета
• При желании должника продлить срок оплаты процентов по продлению, у кредитора нет права требовать с заемщика процент с них. Проценты по продлению продолжают бежать каждый день, но штрафных санкций по их неоплате дополнительно к самой сумме этих процентов уже законом не предусмотрено;
• Процент с продления оплачивается лишь непосредственно ото дня задержки, и, как уже было сказано, не имеет отношения к самому долгу;
• Не путать проценты по долгу и проценты по продлению (проценты по долгу могут быть описаны в договоре в контексте, что в займы даются деньги под проценты, а проценты по продлению описаны в законе). Это два разных типа процентов: первый является премией кредитора за то, что одолжил, а вторые являются санкциями против должника, за то, что не оплатит вовремя;
• Проценты по продлению считаются в том числе за день, в который были погашены.
Оплата процентов за задержку не является обязательной, кроме оговоренных законом случаев, но каждый кредитор имеет право требовать от должниках их погашения. Не вовремя погашенная задолженность по аренде квартиры, например, может вылиться должнику в тысячи и десятки тысяч крон лишь из-за процентов по продлению.
Остались вопросы? Задайте нам их. Мы на рынке с 2006 года.
